美国移民生活：信用记录如何建立与运行？

在美国是没有户籍信息和人事档案记录，但却有比人事档案更客观更有价值的道德档案——信用记录。信用记录涉及到了方方面面，其中影响最大的便是经济方面了，国内的信用卡还在普及中，信用记录体系还未简历完善，大部分国人也还未建立起这样的概念，因此美国移民生活，信用记录就要做为首要事情并重视起来。

一、信用记录的建立

在美国，信用分数为零或较低的人，意味着很难借到钱，并且日常生活也有可能受到影响。所以，新移民从零开始建立信用记录是非常重要的，建立信用是获得社会安全号，在获得社安号以后，要把社会安全号和自己的银行账号捆绑，并按时支付帐单(如水电费、房租、电话费等)——这便是移民美国生活最简单最初始的信用体系建立。

一般而言，对于刚拿到社会安全号的人来说是很难申请下来信用卡，可以先申请抵押信用卡(Secured Card)，比较常见的有WellsFargo的抵押信用卡，这种信用卡要求存入与信用等额的抵押金，比如1000美元的卡需要提供1000美元的押金，然后每月按时还帐单，就可以逐渐积累起来信用。

在美国移民生活中，很多人会深刻感受到“信用”不再是一个抽象的标签而是一个量化并且具体的事物——信用分数。那么，哪些重要因素影响到个人的信用分数呢?如何据此来积累信用分数呢?

美国90%的贷款机构使用的都是FICO信用评分体系，FICO的信用评分一般在300到850分之间，FICO的评分由五个部分构成：

支付记录(payment history)：占35%。反映的是以前所借款项有没有及时还上。

欠款金额(amounts owed)：占30%。一般来说是看你欠款的金额与信用金额的比例。

信用记录时间长短(credit history)：占15%。信用记录时间越长，信用分数越高。

所使用信用的类型(types of creditused)：占10%。你的信用卡、小额贷款、分期汇款、金融帐户、按揭贷款都在考虑之列。

新卡申请(new credit accounts)：占10%。根据研究，如果在短时间开启多个信用帐户，风险是非常高的，是在信用记录很短的情况下尤为如此。如果短时间申请信用卡数量太多，会对FICO信用分数产生负面影响。

二、信用记录的运行

在移民美国生活之后，需要特别注意个人的信用问题。而美国移民生活中个人信用体系的建立与运行，主要涉及三方面：

个人信用资料的收集、评估机构，即个人信用调查公司。

个人信用的“消费者”，金融机构、用人单位等部门。

个人信用资料的产生者和监督者，即个人。
 

上述三方的信息交汇运转，就形成了美国现在发达的个人信用体系。对于新移民美国生活的人而言，良好的信用记录是非常有利的，因为它影响到多方面的生活贷款。如果没有很好的信用，不只是无法获得优惠的利率，也无法获得贷款。

比如，同样是36个月期、2.5万美元的购车贷款，信用分数在500-589之间的人每月要支付891美元，而信用分数在720-850之间的人则只需要支付732美元。同样，30年期、30万美元的房贷，信用分数在620-639之间的人每月要还贷1572美元，而信用分数在760-850之间的人只需要支付1298美元。次贷危机后，美国房贷查得很严，收入和信用是必查的。

在美国，有三大信用报告机构Equifax、Experian和Transunion来负责每个人的信用评价。这三大信用报告机构是各自分别进行评价的。在不同的场合可能会取中间那个数作为你的信用分数进行评价。

一般来说，美国移民生活建立起的社会安全号上的信用记录在经济方面的信息记载包括有：曾经破产过或者房屋汽车被司法保全或有其他负债，曾经延迟支付水电气费，或者手机费，或者电视和网络费等等，延迟了多少天这些详细信息也都会在个人信用记录中有所反映。

虽然对经济方面影响最大，但信用记录并不只记录经济(比如债务)有关信息，它还记载着许多重要的个人信息，曾用名、过去和现在的住址、工作单位、因交通违章包括违法信息——上法庭的日期、判决情况以及输掉的每个官司的执行情况，如果判定结果有罪，那么就是犯罪记录。总之所有美国移民生活中产生的经济往来的信息都不会遗漏——尤其是这些违约拖欠的负面信息。

综上所述，移民美国生活，一定要将个人信用记录重视起来并尽量在最短时间内建立，养成良好的行为来维护增加自己的信用分数，让它帮助自己日后有着更幸福快乐的移民生活。