西班牙私立医疗保险不覆盖新冠肺炎

2020-02-28

供稿人：总部网络Elaine

虽然西班牙大部分地区还没有出现新冠肺炎的确诊病例，但担忧的情绪已经悄悄在人群中蔓延开来。如果不幸感染了新冠病毒，那么我们的保险是否能覆盖这一部分的费用呢？这一问题也引起了广大旅西华侨华人，以及购买了私立保险的西班牙本地人的热议。

综合《世界报》、Confilegal网和Heraldo消息网报道，根据西班牙《保险合同法》第105条和第106条规定，医疗保险公司有义务在合同规定的保额范围内，承担对保险人的医疗援助和外科手术。但是针对流行病的情况比较复杂，在实际案例中各家公司的做法也各不相同。

保险合同成立的前提之一是该合同存在一个可以“规定”和“预期”的风险范围，保险公司需要根据该范围规定保费和相关条款。但如果西班牙政府将新冠肺炎(其他传染病同理)定义为流行病(epidemia)或大流行病(pandemia)，那么该疾病在未来可能造成的影响和损失，将变得难以预计和不可估量。这一难以估量的巨大风险在保险合同签订时，是不在合同规定责任范围之内的，所以这一风险造成的损失也不会被保险覆盖。

因此，一旦西班牙官宣新冠肺炎为“流行病”或 “大流行病”，那么购买了西班牙私立保险且不幸感染新冠肺炎的人群，除前期的诊断费用外，后期住院、治疗、药物等产生的费用将不在保险覆盖范围内。

当然，在实际操作中也有例外。例如在2009年甲型H1N1流感大流行期间，一些保险公司(如AXA和DKV等)就宣布承保部分轻微的甲流病人。

除流行病外，也存在着其他的保险例外情况。比如：战争、地震、洪水、核辐射、放射性污染，以及吸毒成瘾、慢性酒精中毒、自杀或自残等个人情况。

与之类似的是，个人如果因疫情原因取消前往某些地区的旅行(即使这些地区已经被定性成疫区)，那么因此造成的机票、住宿等经济损失，保险公司也不会进行赔偿。因为疫情本身被定义为损失产生的“次要原因”，而非“主要原因”。

西班牙商业保险协会(Unespa)的负责人称，协会将同其涵盖的200多家西班牙保险公司一道，配合政府的工作，保障被保险人的合法权益，正如他们之前在SARS和甲流期间所做的那样。

针对另一种更少见的情况：持西班牙私立保险在外旅行中，不幸感染了病毒，该怎么办？该负责人称，根据保险旅行援助政策，保险公司将承担“合同规定范围内，感染新冠病毒的医疗保健”，并且“如果一个人出现症状并前往了私人诊所，保险公司将承担这笔费用”。

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