英国养老新制度你一定要懂

随着人口的快速老龄化，养老日益成为严重的社会问题，英国的养老体系也逐步从政府为主，过度到“政府、企业与个人”三方共同承担。

英国退休年龄将推迟到68岁

英国预算责任办公室对英国经济长期趋势作出分析及规划：目前英国法定退休年龄是男性65岁，女性63岁；计划到2018年女性与男性都将是65岁；到2020年所有人退休年龄将延迟至66岁；2028年推迟至67岁；2046年延迟至68岁。

这还没完。曾经担任卡梅伦政府主管养老金大臣的斯蒂夫•韦伯爵士对媒体透露，“政府已经设想让现在35岁以下的人到69岁之后才退休，但领取养老金的年龄可能要推迟到74岁。”他担忧“整个英国社会对此还没有做好准备。”

目前英国领取养老金人数约1,150万，约占总人口六分之一，其中百岁以上老人大约1.5万人。以2012年平均寿命81.5岁来看，一个人从生下来到读完大学，这前21年的教育、医疗费基本是国家出的，从22岁工作到65岁，只贡献了43年，每年上缴的养老金只是工资的4%左右，等到65岁退休，活到平均寿命81岁时，要让政府再养16年，每年从国家拿到的养老金占工资的19%左右。这一前一后付出与收获一对比，不难看出政府必须拿出大量财政来负责民众养老。

“幸福退休”难

2013年12月，英国利物浦维多利亚互助会做了一项调查，调查什么是英国人期待的退休幸福生活，如何才能实现呢？

在1,070名60至65岁的调查老人中，多数人希望每年出国度假21天（花费约750英镑）；每天与孙辈相处一小时，每年花250英镑为孩子们购置礼物；每年参加312小时社交生活（花费约1,716英镑），投资480英镑发展个人爱好以及子孙的家距自己不超过24英里远等。要实现这些“退休理想”，每年花费约1.1万英镑（9万多人民币）。

而2011年英国退休老人平均年花费为7,623英镑，英国政府每年每人平均发放5,727英镑的国家养老金，也就是说，要实现“幸福退休”，每个英国人都需要从以往的积蓄中拿出至少3,197英镑，那些单靠国家养老的人就更难以实现幸福退休了。

英国推新养老制度 有利穷人和有小孩家庭

随着人口的快速老龄化，以及英国经济受金融危机的冲击，养老金成为日益严重的社会问题，英国也逐步从政府为主的养老体系，过度到“政府、企业与个人”三方共同承担养老负担。

2013年1月，英国政府宣布了一项酝酿已久的养老金改革计划，新制度将从2017年4月起开始实施，以前已领取养老金的人士依旧按老制度执行。

新的国家养老金制度将原有基本养老金和辅助养老金合并成为数额统一的政府养老金，新养老制不按收入多少、而改按缴纳国民保险（NI ，National Insurance）的年期来算，每多一年NI纪录，每周养老金数额增加4.45英镑。单身退休者每周可领取122 英镑，已婚人士每周144英镑。

由于国家养老金来源于NI，新的养老制度把原来缴纳NI的年期从30年增至35年，若在退休前缴纳NI的年期不到10年，则没有资格领取养老金，若年期介乎10至35年，则按比例折算养老金，如只缴纳 30年NI的夫妻，将领取144/35×30=123.4英镑。

NI纪录（National Insurance Record）或合格年数“Qualifying Year”，不一定是你实际缴纳NI的年期，有多种渠道可以累计NI纪录，这叫“National Insurance Credits”。比如，全职在家带小孩的可能拿到国家养老金，只要把“child benefit”注册在不工作那方，不工作的那方也可累积NI纪录。

从小孩出生到12岁累积NI纪录超出10年，到退休时可以领取每周53英镑（4.45 x 12）养老金。

没有工作的，也能得到国家养老金，只要你领取了“找工作补贴Jobseeker’s Allowance”、 “雇用支持津贴Employment and Support Allowance”、“职业津贴Career’s Allowance”等，这些年期都可转化为 NI 年期，也可花钱补交不足的年数（Voluntary National Insurance）。注意，国家养老金不是自动给的，必须自己申请。当你到法定退休年龄的前四个月，就会收到政府来信告知你如何申请。

职业养老金雇主加倍投放 高收入者可多存

除了国家养老金，英国企业还要为职工办理“职业养老金计划（Workplace Pension Scheme）”，个人也可往个人养老基金中放钱，这三部分就构成了英国养老金的三大来源。

在英国正规企业中，一般职工每月把工资的4%放进其养老金账户中，而雇主则会加倍投入，也就是说，雇主多发给你工资8%的钱，放在你的养老金账户里。

从工资中付养老金从放入到提取，可以说是变相免税的，放进时是税前扣除，领取时有25%免税。

对于高收入者来说，把奖金（bonus）存入养老金账户，每年最多可存入4万英镑，这些钱当年不用交税。一般来说，现在收入越高（交税率在40%及以上的人），多存养老金越合算。

如何计算自己几十年后退休时能拿到多少养老金，可到下面网站估算：

www.pensionwise.gov.uk

www.moneyadviceservice.org.uk

华裔新趋势：“以房养房、以房养老”

国人历来就有开源节流、勤俭持家的传统，除了享受英国政府给予的养老福利保证之外，很多在英华人，无论是永居还是入了英国国籍的，都在提前尽力为子女教育和自身养老作准备。

近年来，以“买房出租”模式来养老的华人越来越多，当然也有投资债券、股票、基金、汇率以及黄金等养老方式的，其中回国养老也是选项之一。

据英国房地产代理服务机构研究发现，近些年在房租快速上涨以及房价飙升的带动下，买房出租这一投资的获利颇丰。

一位华人分享说，2005年买房时，银行的贷款利息都是5%以上，房租收入扣掉还银行贷款，每月收入300多英镑，2008金融危机开始后，银行利息反而降了很多，结果每月收入反而涨了100多镑。

在伦敦的赵先生对媒体表示，“在伦敦，根本就没有担心过没有房客，租金收益也根本就不用担心。每个月的房租收入是还房贷的两到三倍，就算将来银行利息上涨，我也有很大的灵活空间，无非就是少赚一点。还有就是，房租每年也会涨，每个房客都有心理准备，因为整个行情是这样的。”

有人分析说，如果在40岁购置一套出租房，退休时房产按揭贷款基本还清，以房养房的过程基本完成，随后就是纯现金收入。按照当前全英国平均月租金761英镑的水平，别人只拿每月490英镑的政府基本养老金，而你却有1,251英镑的月收入，这就大大超过了英国人企盼的“幸福退休”水平。当然，前提是你有余钱能买房投资。

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