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美国税务：认清到底是延迟纳税还是不用缴税

2017-10-13

供稿人：厦门澳星　联系方式：0592-3873808

（美国移民）在英文中Tax－deferred (延迟交税)和Tax－Exempt（免税）是两个完全不同的概念，延迟交税，并不等于不交税。

税务延迟（Tax-Deferred）

在英文中Tax－deferred (延迟交税)和Tax－Exempt（免税）是两个完全不同的概念。延迟交税，并不等于不交税，在美国众多的养老计划中，比如401K计划和传统养老金计划中，都使用了税务延迟这个概念。既然要交税，为什么延迟交税的概念还这么吸引人？这两个计划将税前收入的一部分放在养老金计划中，使用复利计息，将应该被缴纳的税金留在养老金计划中以帮助本金获得更高的收益。20年、30年之后，利用复利的力量，使得这部分税金增长数十倍，仅仅在取出的时候，需要一次性缴纳税金。虽然在401K的概念中，也有"退休计划贷款"的概念。但是贷款必须在五年之内还清。否则，未还清的贷款部分，超过了五年的期限之后，仍然要缴纳个人所得税。而且，根据美国税法的规定，在退休后，每年纳税的额度也同工作时不同，纳税的额度更低。

免税(Tax-Exempt)

而免税则是另外一个概念，你的收入完全不用交税，或者不用交一部分税。比如保单中的现金价值，从人寿保单中支取现金价值是不用缴纳税金的（Tax-Exempt）。怎样既能够躲开IRS的火眼金睛，免掉税收，又从你的保单中拿钱呢？最有效的办法就是保单贷款。你从保单中贷款出来的现金，是不会被IRS认定为应税收入的。换句话来讲，你从保单中拿出的钱是不用缴税的。很多人会问，保单的贷款利率是多少呢？这个取决于不同的保险公司，一般来说是4%-6%之间。有人这个时候就会问，那么我平时看到的保险计划书上面的数字，都是税前还是税后？难道过世之后，我的子孙还要帮我缴纳我的贷款利息？这一点是完全不用担心。保险计划书上面的数字，都是扣除了所有费用之后的数字。Cash Surrender Value（退保价值），Total Death Benefit （身故赔偿金），这些都是净得价值。即使是扣除了所有费用之后的价值，带有现金价值的人寿保险仍然能够为投保人带来5-10倍的金融杠杆，平均每年6%-12%的复利计息的收益，这也是其他需要纳税的理财产品所不能够比拟的。

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