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留学、移民美国人群都需要知道的美国保险知识

2017-10-10

购买境外保险已经成为中国高净值人士乃至中等收入家庭进行多元化资产配置的首选途径之一。相对于香港保险，美国保险性价比更高、优势更明显。美国成熟的保险市场也在逐步向大陆投资者开放，越来越多的人选择美国保险。

目前仍然有很多人对美国保险知之甚少，津桥移民整理了美国保险相关知识，让您的美国留学、投资、移民之路更安全放心。

美国保险优势

众所周知，美国保险业发达，上千家保险公司充分竞争，产品种类丰富，美国人的保险意识非常强。那么，历史悠久、竞争激烈就代表美国保险更好吗?我们一直说，美国保险相对于香港保险更有优势，这种说法客观吗?

首先我们思考一个问题：如果买了保险，你最不希望发生的事是什么?

其实大家最担心的无非是万一真的发生意外，却不能拿到赔偿。所以，很多人买保险首先会考虑赔不赔的问题，如果很不幸发生了意外，还要为了赔偿的事情去花心思，真的是很痛苦的一件事情。

这种担心是很有必要的，因为很多保险里面都有一些不可抗外力的规定，比如自然灾害、战争等，当然每家保险公司对于不可抗力都有不同的规定。如果发生这些不可抗外力，很多保险公司，包括香港的保险公司都是拒绝理赔的。

但美国保险只有一种情况是拒赔的：购买保单之后，两年内自杀。除此之外，就算你欺诈、被枪毙，美国保险都不会拒赔。而且两年内自杀拒赔并不是说你交的钱就没有了，你交了多少钱仍然会赔偿给你。

除了理赔的优势，美国保险在法律安全性、承保范围、收益等方面也是其他保险不能比的。

美国人寿保险

出于对年老的担忧，美国人很早就开始规划自己退休后的生活了。但是不同于中国家庭通过存款来养老，美国人主要讲养老依托在了养老金和人寿保险上，它们占了美国家庭收入总支出的9%，19.7%的美国家庭拥有人寿保险。

美国人寿保险分为区间型寿险、终身型寿险、通用型寿险、投资型寿险、指数型通用寿险5种类型，不同类型有不同的优势。区间型寿险最大的优势就是保费低廉;终身型寿险一直保护到被保险人离世为止，所以它成为了所有保险产品中唯一一种理赔概率为100%的产品，也就是买了终身型寿险一定会获得赔偿;通用型寿险彻底解决了付款不灵活的问题——只要账户里有足够的资金支付未来的保险费，客户可以选择随时停止支付.

除了用来养老，人寿保险也是美国的穷人和富人都会使用的理财和避税工具。

早在一百多年前，保险公司便和国税局达成了协议，保险里的钱投资每年长出的收益可以免收入税，死亡赔偿金在受益人继承时也不需缴纳收入税。一模一样的投资组合，缴税和不缴税最后收益的差距可以达到7-10倍之多，自然人们愿意在有税收优惠的账户里投资了。

而且美国人寿保险是免遗产税的，美国家族通过人寿保险的方式，可以富到六代七代甚至更多。

美国保险如何购买

虽然美国保险是公认的性价比高，但美国保险公司是非常谨慎的。以前，必须是美国的居民才能够购买，现在政策在不断地放开，只要和美国有紧密的联系或有资产在美国的外国人都可以购买。当然，在美国没有任何资产的外国人，仍是有一到两家保险公司的产品是可以购买的。

美国保险的购买流程，需要做以下几件事：人到美国，在美国购买保险，在美国进行体检，然后一般会建议同时开个银行账户。买完保险之后，要看所申请的公司批复时间，大概在1-2个月，批复之后，需要交接保单，这也需要在美国进行。

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