购买加国教育基金须谨慎，部分人不慎中招

自2014年以来，加拿大金融监管机构接到500起针对Heritage公司的教育基金投诉。很多投诉都是源于投资者“不知不觉”违反了协议条款，难以取得本金或补贴。

为鼓励父母储蓄资金，以备孩子将来接受高等教育，加拿大政府从1998年开始，一直实行注册教育储蓄计划(RegisteredEducationSavingsPlan，简称RESP)，华人多称为教育基金。凡加入储蓄计划的父母，每年最少向RESP账户注资2500加元，最多注资5000加元，都会收到政府一定的补贴。从孩子出生到18岁，政府最多会提供7200加元。

加拿大RESP计划

本来，这是一项利国利民的好举措，但是由于加拿大政府不直接操作，而是经由符合条件的银行、基金、投资管理和保险公司负责代理，代理公司又常常对RESP私自添加限制条款，并对客户解释不清或刻意隐瞒，结果常导致不同形式的冲突，有的甚至对簿公堂。

根据加拿大当地媒体报道，参加RESP的华裔妈妈张玉丽（音译，YuLiChang），就与代理公司发生了纠纷。2003年，张女士通过Heritage公司，为两个孩子注册了教育储蓄计划。2008年至2009年间，因为家庭财务出现问题，张女士向Heritage公司申请暂时停止供款，对方不但表示没问题，而且说“任何时候都可以恢复供款”。

然而，当女儿上大学需要提取RESP账款时，张女士却被Heritage公司告知，当初签订的协议条款规定，中途停止注资的用户不能取回账款。一时间，张女士茫然无措。2014年，她一直诉状将该公司告上了法庭。

张女士在法庭上说，Heritage公司从未向她说明有这样的规定。她是签署合同以后，才收到说明书，而且说明书“远超过普通人的理解范围”，自己根本注意不到。从头至尾，她都不知道停止注资会影响提取钱款：“我的英语不好，感觉自己掉进了他们的陷阱。”

事实上，加拿大政府对RESP规定非常宽松，还有很多人性化设置。不允许中途停止注资，仅是代理公司的合同条款（团体RESP除外）。案件上诉期间，张女士与公司达成和解，取回20000加元，却损失了6000加元本金。

根据《多伦多星报》调查，张女士并非受害个案。自2014年以来，加拿大金融监管机构接到500起针对Heritage公司的教育基金投诉。很多投诉都是源于投资者“不知不觉”违反了协议条款，难以取得本金或补贴。

从媒体调查来看，Heritage公司的合同条款存在很多隐蔽性规定，如果投资者不认真细看或不了解，很容易“中招”。一位卑诗省母亲投诉说，儿子上大学期间，由于缺了一个学分，差点拿不到本金和补贴。还有投资者因为提前解约或孩子就读学校不符合Heritage公司规定，违反了合同条款，而无法拿到本金或补贴。

目前，Heritage公司已经被KnowledgeFirstFinancial收购。后者表示，向OBSI申请投诉的，只是Heritage客户中的一小部分，“我们的目标就是确保加拿大人最大额度地为孩子储存教育基金，帮助学生实现人生价值。作为加拿大最大的RESP提供商之一，我们拥有强大的管理能力。”

尽管如此，相关专家还是提醒投资者，通过金融机构注册教育储蓄计划时，一定要仔细阅读和审查合同条款，避免落入不良条款的陷阱。

投资者权益组织FAIRCanada政策主管MarianPassmore表示，很多推销教育基金产品的人，只想赚取佣金，并不会最大限度地考虑客户的需求和利益。

从事教育基金销售的WilsonPar则向记者表示，父母为孩子购买教育基金时，不能将保险都压在金融机构身上。一来，金融机构业务繁多，很难掌握客户的具体情况；二来，教育基金本身有很多详细规定，父母如果完全不了解，很可能会误入歧途。因此，父母为孩子购买教育基金时，应该向专业人士详细了解相关政策。

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